– Hushållen har det redan mycket konsumtionskrediter innan räntorna och andra levnadskostnader steg kraftigt. Så det är oroande att konsumtionskrediter utan säkerhet har fortsatt att öka. De är en vanlig orsak till betalningsstörningar, påpekar Markus Aaltonen som är ekonom på Finlands bank.
Stigande räntor har också påverkat räntorna på konsumtionskrediterna. Den effektiva räntan för konsumtionslån utan säkerhet är för tillfället i medeltal så hög som 16 procent.
Med effektiv ränta menas alltså den totala kostnaden för ett lån, uttryckt som en årsränta i procent.
Nya låntagare och längre lånetid
Många har i år tagit konsumtionslån eller snabblån för första gången, enligt data från lånejämförelsesajten Sortter.
Antalet nya låntagare som Sortter känner till har mer än fördubblats sedan i början av året, till cirka 7 800 personer i månaden, berättar vd:n Markus Huhdanpää.
– Folk har helt klart mindre pengar att röra sig med. Det beror till stor del på ökade levnadskostnader och på att räntorna på andra lån har ökat. Därför har antalet nya personer som lyfter konsumtionslån ökat.
En annan trend Huhdanpää har lagt märke till är att konsumtionslånen som lyfts varar allt längre, så att summan man betalar varje månad ska bli lägre.
Medellängden på lånen har under det här året ökat från 82 till 88 månader.
– När återbetalningstiden förlängs, så ökar också kostnaderna för lånet. Det är bra att vara medveten om, säger Huhdanpää.
Skuldsatta vänder sig till rådgivning
Samtidigt har olika ekonomiska rådgivningar fått samtal av många skuldsatta som vill ha hjälp.
Ofta handlar det om personer under 40 år med låga eller varierande inkomster. Kvinnor, personer som bor ensamma och ensamförsörjande föräldrar är också överrepresenterade.
Till exempel Garantistiftelsen har hittills i år fått drygt 32 000 samtal – det är en tredjedel fler än i fjol.
– Priserna på varor och tjänster, och räntorna har stigit jättesnabbt. Och det betyder att det nu krävs mer pengar för att betala räkningarna och skulderna. Till och med en del personer som tidigare har klarat av sina lånebetalningar börjar nu ha problem, berättar Minna Backman som är stiftelsens direktör för sociala finansieringstjänster.
De som tar kontakt med skuldrådgivare har oftast många olika skulder. De kan vara större eller mindre, men de är många. Det kan till exempel handla om konsumtionslån med höga räntor, och om billån.
– Nuförtiden kan man köpa nästan vad som helst på kredit. Och det är jättelätt att tänka att man väljer den minsta månadsbetalningen. Men om man har många lån så blir det totalt en stor summa som man behöver betala tillbaka under lång tid.
Backman tillägger att hon nyligen hörde reklam i radion om att man kan köpa julklappar med tre års räntefri betalningstid.
– Och jag tänkte att oj, det blir många jular man ändå betalar för de tidigare presenterna. Det är just det vi ser jättemycket mer nu än tidigare, att man köper på kredit.
Nya lån betalar för gamla
En trend är att allt fler tar nya lån för att betala gamla lån. Det är möjligt så länge man inte har betalningsanmärkningar. Men att ständigt ta nya dyra lån är ingen bra ide, betonar Backman.
– Det är inte så bra för skuldmängden ökar och det är svårare att betala då.
Skuldrådgivare kan hjälpa till med att slå ihop många lån till ett enda, med lägre ränta. Det är möjligt att få ett sådant banklån om man anses ha betalningsförmåga till det, för lånet måste betalas tillbaka.
Minna Backman ser den närmaste framtiden som ganska dyster. Hon tror att Garantistiftelsen kommer att få allt fler samtal också under de kommande månaderna.
Rean före och efter julen lockar
Särskilt tiden kring jul är en stor utmaning för många.
– Vi har nästan hela tiden någon rabattförsäljning på gång. Nyligen har vi haft Singles Day, Black Friday och Cyber Monday. Och snart är det jul och efter det har vi mera reor. Man måste tänka att om man använder mycket pengar och betalar allt med kredit så är det dags att betala ganska snart, påpekar Backman och tillägger:
– Och det skulle kanske löna sig att tänka vad man egentligen behöver och vill. Kanske det skulle räcka med lite mindre. Man kan tänka också på naturen och vad som egentligen är hållbar konsumtion.
”Konsumera mindre och be om hjälp vid behov”
Minna Backman nämner också att det viktiga inte är att köpa en massa saker.
– Att ha tid med nära och kära och kanske göra något roligt tillsammans, eller bara vila och fira en fritidfull jul. Det kan vara mycket bra så också.
Och om man har samlat på sig för mycket skulder och det känns övermäktigt så är det möjligt att be om hjälp, betonar Backman.
– Jag vill säga att ingen behöver vara ensam om man har problem med sin ekonomi. Alla kan ha det svårt någon gång och det är inte något man behöver skämmas för. Och det lönar sig att söka hjälp och prata om sin situation med någon.
Ett positivt låneregister är också på väg att börja användas i Finland på våren nästa år. Det kan minska på överskuldsättningen, när långivarna bättre vet vilka alla lån låntagaren har.
