Vanhemmaksi tuleminen vaikuttaa äitien tuloihin kolminkertaisesti: nykyhetkeen, tulevaisuuden palkkaan ja eläkkeen suuruuteen. Mikäli lapsi hankitaan kahden aikuisen suhteessa, rahasta kannattaa alkaa keskustella viimeistään silloin, kun raskaustesti näyttää positiivista.
Senioristrategi Kaisa Kivipelto Danske Bankista on perehtynyt vanhempainvapaan kustannuksiin. Hän on huomannut, että suomalaisissa parisuhteissa ollaan itsenäisiä ja tasa-arvoisia aina siihen saakka, kunnes lapsi syntyy.
– Itsenäisyys on hieno juttu, mutta fakta on, että lapsi on perheen yhteinen päätös, ja lapsesta koituvat kustannukset pitää jakaa reilusti.
Mikäli molemmat vanhemmat hoitaisivat kotona lasta yhtä pitkään, taloudellista ongelmaa ei juuri olisi. Tällä hetkellä perhevapaista 90 prosenttia käyttää äiti ja 10 prosenttia isä.
Ottakaa selvää luvuista mutuilun sijaan
Suunniteltaessa tulevaa vanhempainvapaata perheen kannattaa ottaa molempien vanhempien palkoista ja mahdollisista tuista selvää. Joskus ihmiset eivät tarkista tulevia tukia vaan ajattelevat suoraan, ettei perheessä enemmän tienaavalla olisi varaa jäädä kotiin hoitamaan lasta. Kannattaa kuitenkin huomioida, että vanhempainpäivärahat ovat ansiosidonnaisia. Tämä tarkoittaa sitä, että mitä suurempi palkka, sitä suuremman tuen lasta hoitava saa.
Kelan vanhempainvapaa-laskurilla voi laskea tarkkaan, paljonko vanhemmat saisivat äitiysrahaa, isyysrahaa, vanhempainrahaa tai erityisäitiysrahaa.
Tällä hetkellä perhevapaista 90 prosenttia käyttää äiti ja 10 prosenttia isä.
Kelan laskuri kertoo vain bruttotuloista, mutta todellisuudessa myös verotuksen progressio kompensoi tulonmenetystä vanhempien välillä. Todellisuudessa tulonmenetykset ovat siis vielä pienemmät, kun vertaa tukia ja palkkaa.
Melkein kaikki rahasta -podcastin toisella jaksolla esiintynyt Sonja Rajala on tehnyt puolisonsa Tommi Pajalan kanssa Excel-laskurin, jolla perheen nettotuloja pystyy vertailemaan kätevästi.
Jakakaa rahat reilusti arjessa
Tilastojen valossa tiedämme kuitenkin, että melkein aina perheissä äiti jää kotiin lasten kanssa. Kaisa Kivipelto huomauttaa, että tämä on ymmärrettävää etenkin niissä perheissä, joissa nainen tekee pienempipalkkaista ja joustamatonta työtä ja mies vaikkapa suurempipalkkaista asiantuntijatyötä.
Tällöin olisi tärkeää, että perheen menot jaettaisiin reilusti perhevapaiden aikana. Yksi vaihtoehto on jakaa menot suhteessa nettotuloihin. Se onnistuu kätevästi tällä laskurilla.
Toinen vaihtoehto on laittaa aivan kaikki nettotulot samalle tilille, josta molemmat saavat käyttää rahoja yhtä paljon.
Huonoin vaihtoehto on tehdä niin, että molemmat maksavat yhtä paljon menoista, mutta vain toisen tulot tipahtavat.
Kompensoikaa toiselle eläkkeen menetykset
Vanhempainvapaan kustannukset eivät jää pelkkään nykyhetkeen.
– Kannattaa harjoittaa raakaa matematiikkaa ja laskea, miten vanhempainvapaat vaikuttavat eläkekertymään.
Tämän voi laskea kätevästi työeläkelaskurilla.
Se, paljonko vähemmän eläkettä kertyy vanhempainvapailta, riippuu sekä vanhempainvapaan kestosta että siitä, mitä tienaa työssään.
Huonoin vaihtoehto on tehdä niin, että molemmat maksavat yhtä paljon menoista, mutta vain toisen tulot tipahtavat.
Laskurista käy ilmi, että jos vanhempi pitää pelkän vanhempainvapaakauden eikä jää hoitovapaalle, vaikutus työeläkkeeseen on pieni. Eläkettä kertyy kaikesta tienatusta tulosta 1,5 prosenttia. Sen sijaan hoitovapaan ajalta eläkettä kertyy vähemmän: Jos työansioita ei ole, vanhempainrahakaudelta kertyy eläkettä ikään kuin ansioita olisi 757,14 euroa/kk.
Kivipelto laskee esimerkin: Ihminen tienaa palkkaa 2000 euroa kuukaudessa, saa kaksi lasta ja hoitaa heitä kotona niin, että hän saa kotihoidon tukea yhteensä 30 kuukautta. Tällöin lopullinen eläke on kuukausitasolla 45 euroa pienempi kuin mitä se olisi ollut ilman perhevapaita.
Sen sijaan jos ihminen on hyvätuloinen ja tienaa 4500 euroa kuussa ja on saman ajan kotona, hänen eläkekertymänsä laskee jo 135 eurolla kuukaudessa.
Mitä tälle voi sitten tehdä? Yksi vaihtoehto on kompensoida eläkekertymän menetystä sijoittamalla. Tässäkin voi harjoittaa yksinkertaista matikkaa.
Keskimäärin ihmiset ovat eläkkeellä 21 vuotta, mutta käytetään esimerkissä selkeyden vuoksi 20 vuotta.
Jos vanhempainvapaat pudottavat eläkettä vaikkapa 100 euroa kuussa, menetetty kokonaissumma eläkkeellä on 12 x 100 x 20 = 24 000.
Miten sitten saataisiin tämä summa kokoon ennen eläkkeen alkua?
Siten, että perhe säästää ja sijoittaa ylimääräistä kotona olevalle.
Esimerkiksi jos sijoittaa 20 euroa kuussa 33 vuoden ajan 6 prosentin keskimääräisellä vuosituotolla, on lopuksi sijoituksista kertynyt reilun 24 000 euron potti. Tästä sijoitettua pääomaa on 7920 euroa, ja kertynyttä korkoa 17 000 euroa. Laskelmassa ei ole otettu huomioon veroja tai sijoittamiseen liittyviä kuluja, vaan se on suuntaa-antava esimerkki. Ylen korkoa korolle -laskurilla voi tarkastella, millä kuukausisijoituksilla pääsisi mihinkin loppusummaan.
– Kun mietitään perheen budjettia, puolisoiden tulevaisuuden eläkekertymä pitäisi ottaa huomioon, Kivipelto sanoo.
Sijoitussumman voi siis lisätä yhteisiin menoihin ruoan, asumiskustannusten ja muiden yhteisten menojen lisäksi.
Jakakaa perhevapaat puoliksi
Tanskalainen tutkimus seurasi lapsen saaneita naisia. Kymmenen vuotta ensimmäisen lapsen synnytyksestä naisten palkat olivat keskimäärin 20 prosenttia pienemmät kuin ennen lapsen tuloa. Niin sanottuun lapsisakkoon on syynä se, että pienten lasten äidit työskentelevät vähemmän työtunteja kuin isät, saavat vähemmän ylennyksiä ja heidän palkkansa ei nouse. Miesten palkkoihin lapsen saaminen ei tutkimuksen mukaan vaikuta.
– Tämä on surullista luettavaa, Kivipelto sanoo.
Hän ei keksi palkkaeroon muuta ratkaisua kuin perhevapaiden tasaisemman jakamisen. Ehkäpä tuleva perhevapaauudistus auttaa tässä.
Miten isät hyötyvät perhevapaista?
Kuuntele Melkein kaikki rahasta -podcastin jakso, jossa puoli vuotta tytärtään kotona hoitanut Jaan Siitonen kuvailee, miksi kotona lapsen kanssa oleminen oli niin tärkeä kokemus.
– Valta-asemani kotona nousi. Nyt minä osaan yhtä lailla tehdä lasta koskevia päätöksiä.
Ylen rahaan keskittyvä podcast Julia Thurén: Melkein kaikki rahasta ruotii tuloja ja menoja, rahan jakamista parisuhteessa ja ystävien kesken, säästämistä ja sijoittamista sekä tarjoaa aiheisiin uusia, kiinnostavia näkökulmia. Podcastia voit kuunnella Areenasta tai tilata sen Spotifysta.
